Кредитування є один з методів фінансового механізму розвитку малого підприємництва, одночасно одним з методів фінансового забезпечення.
Банківська стратегія в кредитуванні малого бізнесу залежить від характеристики його ресурсної бази.
Таким чином, значення стратегії кредитування малого бізнесу зводиться до:
- Визначення джерел формування ресурсної бази, яка дозволить в потрібних обсягах задовольнити потреби клієнтів;
- Встановлення напрямків ефективного використання ресурсів (банки фактично на свій розсуд встановлюють показники підприємств, за виконання яких можуть надаватися кредити);
- Послаблення залежності малого бізнесу від інших джерел фінансування.
Проблема фінансування малих підприємств пов'язана не тільки з ризиками і відсутністю джерел фінансування на стадії розвитку, оскільки:
- Професійні інвестори не зацікавлені фінансувати малий бізнес, так як: витрати на проведення експертизи фінансового стану позичальника є часто вище, ніж сама потреба підприємства в коштах; масштаби функціонування малого підприємства часто обмежуються місцевим або регіональним ринками, а професійні інвестори зазвичай вкладають гроші в бізнес, який має високий потенціал зростання;
- Банківське кредитування є дуже обмеженим через те, що: підприємства, які створюються, не повинні можливості надати банк під забезпечення кредиту ліквідне майно; висока вартість кредитних ресурсів; недосконалість банківської процедури процесу кредитування.
Разом з тим, ціна кредитних ресурсів з боку банків є повністю обґрунтованою, оскільки малий бізнес, у порівнянні з великим є більш ризиковим, адже виникають певні труднощі при визначенні фінансового стану позичальника. Дуже важко також при цьому відстежити кредитну історію клієнта. Банки повністю страхуючись від ризиків неповернення кредитором боргу, вимагають забезпечення кредиту, а іноді ставлять дуже високі вимоги.
- Відсутнє кредитування новостворених підприємств, так зване "Start up" кредитування.
Незважаючи на це кредити для малого бізнесу також надаються банками. Беззаставне кредитування має ряд специфічних особливостей, які необхідно враховувати при наданні кредитів малому бізнесу.
При наданні кредитів малому бізнесу банківські установи встановлюють певний ліміт кредитування. Тобто дані обмеження не дозволяють позичальникові оформити кредит у тому розмірі, який йому необхідний. Сума кредитування становить від 300 тис.руб. до 6 млн.руб.
Також необхідно відзначити, що кредитування малого бізнесу без застави здійснюють не всі банки. Як правило, такі кредити надають великі федеральні банки.
Умови видачі беззаставних кредитів будуть більш жорсткими, ніж забезпечені кредити. Так, ставки кредитування будуть більш високими (річна ставка кредитування становить 15%), буде стягуватися комісія, ще однією необхідною умовою є поручительство третіх осіб (основних власників бізнесу). Сам процес кредитування нічим не відрізнятиметься від порядку оформлення інших видів кредитів.
Але є наслiдком дефіциту грошових коштів у суб'єкта малого бізнесу кредит без застави з поручительством незважаючи на більш жорсткі умови є одним із джерел фінансування своєї діяльності.
Банківська стратегія в кредитуванні малого бізнесу залежить від характеристики його ресурсної бази.
Таким чином, значення стратегії кредитування малого бізнесу зводиться до:
- Визначення джерел формування ресурсної бази, яка дозволить в потрібних обсягах задовольнити потреби клієнтів;
- Встановлення напрямків ефективного використання ресурсів (банки фактично на свій розсуд встановлюють показники підприємств, за виконання яких можуть надаватися кредити);
- Послаблення залежності малого бізнесу від інших джерел фінансування.
Проблема фінансування малих підприємств пов'язана не тільки з ризиками і відсутністю джерел фінансування на стадії розвитку, оскільки:
- Професійні інвестори не зацікавлені фінансувати малий бізнес, так як: витрати на проведення експертизи фінансового стану позичальника є часто вище, ніж сама потреба підприємства в коштах; масштаби функціонування малого підприємства часто обмежуються місцевим або регіональним ринками, а професійні інвестори зазвичай вкладають гроші в бізнес, який має високий потенціал зростання;
- Банківське кредитування є дуже обмеженим через те, що: підприємства, які створюються, не повинні можливості надати банк під забезпечення кредиту ліквідне майно; висока вартість кредитних ресурсів; недосконалість банківської процедури процесу кредитування.
Разом з тим, ціна кредитних ресурсів з боку банків є повністю обґрунтованою, оскільки малий бізнес, у порівнянні з великим є більш ризиковим, адже виникають певні труднощі при визначенні фінансового стану позичальника. Дуже важко також при цьому відстежити кредитну історію клієнта. Банки повністю страхуючись від ризиків неповернення кредитором боргу, вимагають забезпечення кредиту, а іноді ставлять дуже високі вимоги.
- Відсутнє кредитування новостворених підприємств, так зване "Start up" кредитування.
Незважаючи на це кредити для малого бізнесу також надаються банками. Беззаставне кредитування має ряд специфічних особливостей, які необхідно враховувати при наданні кредитів малому бізнесу.
При наданні кредитів малому бізнесу банківські установи встановлюють певний ліміт кредитування. Тобто дані обмеження не дозволяють позичальникові оформити кредит у тому розмірі, який йому необхідний. Сума кредитування становить від 300 тис.руб. до 6 млн.руб.
Також необхідно відзначити, що кредитування малого бізнесу без застави здійснюють не всі банки. Як правило, такі кредити надають великі федеральні банки.
Умови видачі беззаставних кредитів будуть більш жорсткими, ніж забезпечені кредити. Так, ставки кредитування будуть більш високими (річна ставка кредитування становить 15%), буде стягуватися комісія, ще однією необхідною умовою є поручительство третіх осіб (основних власників бізнесу). Сам процес кредитування нічим не відрізнятиметься від порядку оформлення інших видів кредитів.
Але є наслiдком дефіциту грошових коштів у суб'єкта малого бізнесу кредит без застави з поручительством незважаючи на більш жорсткі умови є одним із джерел фінансування своєї діяльності.
No comments:
Post a Comment